3月15日，国家金融监督管理总局和中国人民银行联合制定并发布了《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），专门规范个人贷款的“收费透明”问题。定于2026年8月1日起施行，个人在申请贷款或分期付款的时候，所有要花的钱都得明明白白摆在台面上，再也不怕被“隐形收费”坑了！

出台背景：整治乱象，保护消费者权益

为啥要出台这个《规定》？

不知道大家有没有过这样的经历：看到贷款广告上写着“低利率”“0首付”，心动之下借了钱，结果还款的时候才发现，各种手续费、担保费、保险费加起来，比利息还高；或者分期买个手机，明明算着每月还几百，结果实际扣的钱却多了几十块，问客服才知道有个“服务费”没告诉你。

近年来，个人消费贷款业务确实方便了大家的生活，装修、买手机、旅游等各类日常消费需求都能通过分期实现。但部分机构的“套路”也不少。息费披露不透明，用“低利率”当噱头，实际却藏着各种隐形费用，不仅让消费者花了冤枉钱，还容易引发金融纠纷，影响整个行业的健康发展。

为了整治这些乱象，保护消费者的合法权益，两部门联合制定并发布《规定》，核心目标正是推动贷款成本全面透明化，杜绝一切隐性收费行为。

以后借钱这些信息必须明示

根据《规定》，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表，上面得写清楚这些关键信息：

贷款本金：你借了多少钱。

全部费用清单：包括利息、分期手续费、担保费、保险费等正常还款费用，以及逾期罚息、违约金等违约费用。

费用说明：每项费用的名称、收取方式（一次性或分期）、收费标准及收取主体（贷款机构或其合作方）。

年化综合融资成本：把正常还款时的所有费用加起来，算成一个年化的百分比，这样你就能很清楚地知道这笔贷款到底贵不贵。

禁止收取未明示费用：还应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

同步规范确保消费者知情权

为确保消费者能看到这些“明白账”，《规定》还对不同业务场景提出了明确要求：

现场办理：比如你去银行办房贷、车贷，签署贷款合同或办理分期前，得让你在综合融资成本明示表上签字确认，证明你已经看清楚、同意了这些费用，不能稀里糊涂就签字。

线上办理：比如你在淘宝、京东上分期买东西，系统会弹出一个窗口，展示“明白账”，还得设置强制阅读时间，不能让你一点就跳过，必须等你确认看完了才能继续下一步，防止你因为疏忽而忽略重要信息。

消费分期场景：比如你在支付页面点“分12期”，页面上要以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排、服务费、年化综合融资成本、逾期罚息这些关键信息，让你在付款前就能算明白这笔分期到底要花多少钱。

贷款机构和合作方都要负责任 违规要被管！

《规定》还明确了贷款机构的责任，要求他们必须管好自己的合作机构。贷款机构要和合作方签合同，明确规定他们不能乱收费，要是合作方违规了，贷款机构必须及时纠正，严重的要终止合作，甚至追究法律责任。

监管部门也会加强监督检查，对未落实规定的机构依法追责，形成强大的监管威慑。

《规定》实施后消费者要注意哪些？

提醒大家，《规定》实施后，建议消费者在办理贷款时注意以下事项：

仔细看“明白账”：别稀里糊涂就签字确认，一定要搞清楚每一项费用是什么、要花多少钱，有不懂的地方就问，直到问明白为止。

评估自己的还款能力：借款之前先掂量掂量自己的收入，别借太多还不上，避免过度负债，影响自己的信用记录。

选择正规渠道：要找商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织这些正规的金融机构借钱。别碰那些“高利贷”“套路贷”，天上不会掉馅饼，低得离谱的利率背后往往藏着陷阱。

本报记者 赵玲玲