董翰博

不少常用手机APP开始将借贷业务嵌入日常生活场景，诱导用户借贷，这种流量变现的商业逻辑必须被遏制。借贷可以更便捷，但不能被设计得更轻率，必须警惕平台以“福利”之名行诱导贷款之实。

这年头，标配“贷款”功能的手机APP越来越多。点外卖，领外卖券推荐你贷款；打个车，领折扣券推荐你贷款；修个图，也能撞见“秒批、低息”的借贷入口。“互联网的尽头是借贷”，是网友的夸张调侃，却也源于日常现实。

近日，中国新闻网的调查揭示，不少常用软件正将日常消费场景异化为推广借贷营销的“围猎场”。很多手机软件，表面上用“免费领 VIP”等福利引流，实际上却把用户一步步带向贷款页面，让人以为占了便宜，实则落入借贷营销的层层设计。更值得警惕的是其背后计算利息的猫腻：比如，宣传页上高调标着“年利率3.9%起”，可当用户绑定个人信息后，真实利率却涨到18%。一些平台还通过拆分服务费、管理费、担保费等方式，进一步模糊真实融资成本，让消费者稍不留神，就容易背上“低利率”背后的“高负债”。

借贷原本是一项需要慎之又慎的金融决策。过去，人们办理贷款，无论咨询、申请还是签约，每一个环节都在提醒自己：这是一次负债，需要反复权衡。但如今，一些互联网平台努力做的，却恰恰是消除这种提醒。红包、优惠券、会员权益、支付立减……这些与借贷看似无关的产品设计，共同指向一个目标：让贷款越来越像一次普通点击，而不是一次金融决策。当贷款和优惠券、会员、红包放在一起时，很多人就容易放松警惕。

互联网平台将借贷业务无孔不入地嵌入衣食住行，本质上是流量变现冲动在作祟。用户每天打开外卖、购物、短视频、出行等APP几十次，每一次支付、每一次浏览，都是推广金融产品的机会。正因如此，一些平台比拼的已经不是贷款产品本身，而是谁更会设计入口、包装场景，让用户在降低戒备的情况下完成贷款。这样的商业逻辑或许能够带来短期收益，却是建立在消费者负债风险不断增加的基础之上，最终损害的仍然是平台自身的公信力。

值得欣慰的是，针对这一乱象，监管部门已经连续出手。今年8月1日生效的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求将贷款利息、担保费、服务费等融资成本统一明示，避免平台通过拆分收费隐藏真实借贷成本；9月30日起实施的《金融产品网络营销管理办法》，则明确禁止“低门槛”“秒到账”等诱导性宣传，并要求信贷产品不得列入支付工具选项。这些新规既要求平台把真实融资成本说明白，也给借贷营销划出了边界，让用户借了多少钱、要付多少成本，都不能再算糊涂账。

互联网时代，借钱可以越来越方便，但不能被设计得越来越轻率。再精准的营销，也不能消解借贷应有的风险提醒；再给力的优惠，也不能成为诱导借贷的包装。只有守住这条边界，互联网平台才能真正赢得用户持久信任。