□国际金融理财师 侯世易

5月11日，第七次全国人口普查数据公布了。其中有组数据是与2010年相比，0-14岁、60岁及以上人口的比重分别上升1.35个百分点、5.44个百分点。这表明我国少儿人口比重回升，同时人口老龄化程度进一步加深，同时高端、差异化的医疗服务需求也要持续上升。而商业医疗险作为社会医疗保险的补充，同样也将迎来大发展。

目前我国商业医疗险的种类是比较多的。如果按保障的长短时间可分为短期医疗险（保障期一般不超过1年，并且不保证续保）和长期医疗险（保障期超过1年，并且长期保证续保）；如果按保障的范围可分为一般医疗险、重疾医疗险和癌症医疗险；如果按保障的额度可分为小额医疗险、百万医疗险；如果按就医的条件可分为特需医疗险、高端医疗险和海外重症医疗险。

在大家购买商业医疗险的实操中，其实主要就围绕着小额医疗险、百万医疗险、癌症医疗险和高端医疗险这四种医疗险去考虑如何选择。那么哪种更适合您呢？下面理财师侯世易给出以下解读供为参考。

小额医疗险

一般来说，普通老百姓要是感冒发烧受点伤，一年的治疗费用基本不会超过一两万，所以，小额医疗险时常能派上用场。但这种无门槛报销的小额医疗险，保费还是挺贵的，并且纯消费，不出险也不退费，如果一年到头都不去趟医院，就不太适合配置小额医疗险。而真正适合买小额医疗险的人群主要有三类：一是体弱容易感冒发烧的婴幼儿、二是活泼好动容易磕碰的儿童、三是体质差常要去医院的成年人。因为这些人群每次去趟医院花销少则几百多元多到几千元，一年下来医疗花费也是不少的。这种情况下，就比较适合购买没有免赔额的小额医疗险。

百万医疗险

一般保额有几百万元的百万医疗险，已经能足够覆盖大额的医疗支出了，而且还能报销住院的费用，甚至有些还能报销进口药和特效药的费用。但注意的是，百万医疗险一般都有较高的免赔额，市面上不少的免赔额都设到1万元，意思就是花费1万元以上的部分保险公司才负责理赔。所以适合百万医疗险的人群主要就是有患大病风险又担心医保报销不足的中青年人。

癌症医疗险

近些年癌症的发生率越来越高，很多人对癌症医疗险的需求也越来越多。这种医疗险的投保限制会宽松些，不管是有三高、糖尿病等慢性病，还是不超过80周岁的老年人，都能购买。所以觉得自己身体异常或年龄偏大的，买不了其他医疗险的人群，都适合购买癌症医疗险，为自己做个全面的保障。

高端医疗险

高端医疗险一般都会提供更好的就医环境和医疗资源，并且还会提供专家预约、帮助安排就医、二次诊疗、专门的绿色通道等服务。有的甚至由保险公司直接垫付医药费，省去报销的麻烦。此外，部分高端医疗险还可以安排海外就医，用更先进的医疗设备，采取更前沿的治疗手段等。与此对应，高端医疗险的保费相对就贵了些，所以更适合经济能力较好，预算充足，又想获得更好的就医体验和服务的人群。

最后需要提示的是，作为商业医疗险，是属于补偿类性质的，即报销型。既然是需要凭发票报销，实际医疗或住院花了多少就报销多少，够用就行，所以无需多买。

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