近日，经济日报社发布了一份《中国家庭财富调查报告2019》，这份报告的要点可以概括为三句话：金融资产结构单一、预防性储蓄高、房地产占比高。此外，报告还显示，中国六成家庭投资行为属于极度风险厌恶型，64.76%的家庭不能承受本金亏损。

既然这么多家庭都厌恶风险，那咱们就聊一聊对于家庭来说，合理稳健的资产配置方式是怎样的。其实，只要把收益、流动性、风险这三个要素想明白，家庭理财不难，最合理稳健的家庭资产分配方式是把家庭资产分成四个“账户”，账户间互不打扰，按照合理比例分配，实现家庭资产稳健增长。

日常开销账户。日常生活要花费的钱，一般占家庭资产的10%，具体金额可以为家庭3-6个月的生活费。这个账户可以保障家庭的短期开销，日常生活等开销都应该从这个账户中支出。这个账户其实每个家庭都有，但是很多家庭容易把这笔钱准备得过多，没有把这笔钱用在理财，获取收益上。

稳健投资账户。也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的30%，这部分钱主要用来保障孩子的教育资金，父母的养老、医疗问题。这部分钱需要能跑得过CPI，而且本金别有损失。

高息投资账户。这部分钱，是家庭真正可以用于理财的钱，前面的两个账户已经能够保证子女的教育问题和父母的养老问题以及家庭短期开销，那么这部分钱需要为家庭尽可能地创造高收益。投资账户一般可以占家庭资产的30%，这部分资产可以买一些业绩比较好的理财产品。

养老账户。收益和风险都要考虑，收益不用太高但风险要控制。每年存一点，收益虽然不算高，但是安全稳健，而且是复利，老了之后还能有持续的现金流。

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