□国际金融理财师 侯世易

经常有人会问：体检查出身体异常，还能买保险吗？其实能不能正常投保，是由保险公司的核保人员说的算的。下面我就从核保专家的角度为大家解答相关问题。

问题一、买保险前，要不要体检？

如果保险公司没要求，是不需要主动体检的。我们只需要根据自己已知的过往身体状况和就医记录回答健康告知里面提及的内容，回答时部分为是或以上均否就可以；没有询问的不需要主动告知。

问题二、检查有异常，要不要告诉保险公司呢？

尽管健康告知是很重要的，但也不要谨慎过头了。我国大陆地区实行的是有限告知。即健康告知问什么，就答什么，没有问到的，就不用说了。这点在最高法关于《保险法》若干问题的解释（二）第六条关于投保人告知义务的履行有明确说法：投保人的告知义务限于保险人咨询的范围和内容；当事人对询问范围及内容有争议的，保险公司负举证责任。

问题三、健康告知有部分问题，如何顺利通过核保呢？

这里有两个建议供参考：一是优先选择智能核保的产品，因为能马上出结果，还不会留下记录，如果智能核保没通过，还可以再进行人工核保；二是同时投保多家保险公司产品，这家产品没通过也许另一家的产品会通过。

问题四、多份检查报告应以哪份为准？

先说明一下，所有检查，只要问到就要核保。有多份报告的，肯定要综合评估，不会只看其中一份。不过，核保人员会对多份检查报告进行排序，一般会根据医院等级、检查类型来判断检查报告的权威性。如1年内的病历优于2年内的、三级医院优于二级的、公立机构优于体检机构、医院专科检查优于医院常规检查、公司体检优于个人体检。

问题五、核保会留有记录吗？会不会影响以后买保险？

如果是智能核保，一般不会留下记录。如果是人工核保，要看两种情况。一种是在线人工核保，一般都会进入系统留下记录；另一种是邮件核保，有的公司会留记录，有的不会。

对于很多产品的健康告知会问到“是否曾经被延期、拒保、附加条件承保？”其实有记录也不代表没机会买保险。就如之前因为大三阳被拒保了，投保新的产品，告知大三阳的异常就可以了，不用特意去说明之前的不良记录。

问题六、买了保险后，可不可以立刻去看病或体检？

如果不是非去不可，建议过了等待期再去。等待期发现疾病，虽然不用告知保险公司，但有可能会影响某些保险的理赔。比如有的病以后就不会保了，确诊特定疾病甚至可能会解除合同。

问题七、买了保险后，发现有个病忘记告知了，应该怎么办？

不管啥原因忘记告知，都属于未如实告知。在这种情况下，请不要有侥幸心理，要进行补充告知。

问题八、体检报告，保险公司查得到吗？

不只是体检报告，只要保险公司想查医保卡使用记录、就诊记录等等都有可能查到。一旦查到了问题，就有可能因此被拒保。所以，健康告知问到了的，就如实回答，这也是降低自己的理赔风险。

问题九、身体有异常，加费、除外、延期，应该怎么选？

加费，就是保费高了，但保障还在；除外是指定的疾病不保了；延期就是过段时间再看情况。建议大家按照加费优先于除外，除外优选于延期去选择。加费加个几百块钱，但以后能赔付几千上万元。站在消费者的角度，多花一点钱保障会好一点，甚至更好些。

最后理财师建议大家为了不影响投保去体检，尽量去二级或二级以上大医院，选择公立医院的体检套餐，通常查的都是常规项目，该查的问题基本都会覆盖了。