核心 提示

工行辽宁分行加快普惠金融创新发展步伐，贴近小微企业金融需求，强化产品创新，坚持减费让利，在不断提升服务地方实体经济质效中实现了持续快速健康发展。截至2019年末，小微客户较年初增加近4000户，普惠贷款余额较年初增长近30%，高于各项贷款平均增幅20多个百分点，小微贷款平均利率低于4.8%,不良率低于各项贷款不良率。新年伊始，借助“首届工行小微客户节”以及银保监系统发起的“百行进万企”等系列活动契机，工行辽宁分行正式进入以“融资、融智、融商”为核心的“普惠金融服务2.0”时代，持续推动普惠金融综合服务升级发展。

步入“普惠金融服务2.0”时代

为更好地服务实体经济，加快自身经营转型， 2019年年底中国工商银行在北京举办首届“工行小微客户节”，发布“万家小微成长计划”，全面推出以“融资+融智+融商”为核心的普惠金融服务2.0，帮助怀揣梦想的小微企业主成就大未来。工行辽宁分行各分支机构特邀当地人民银行、银保监局、发展改革委、金融发展局等政府监管部门及120余家小微企业，共同见证了活动开幕式，共商地区普惠发展，共促小微企业成长。

工行辽宁分行详细制定了首届“工行小微客户节”及“百行进万企”活动方案。开幕式当天，下辖的13家分行通过各大新闻媒体和网点内的LED滚动屏、网点WiFi等多维度、多梯度、全方位宣传本次活动内容。各分行普惠金融事业部联动个金、银行卡等部门现场为小微企业提供融资咨询服务，宣传推介普惠金融产品。

工行辽宁分行始终与辽宁地区的小微企业风雨同舟、携手共进，在担负社会责任与使命同时，展现大行情怀与担当，让金融服务的雨露更多普助小微企业，惠及民生。工行辽宁分行将以首届“工行小微客户节”活动为契机，结合“百行进万企”等系列活动，积极落实各项金融政策，切实为小微企业融资减费让利，打造普惠金融综合服务第一银行、小微客户首选银行，力争保持普惠贷款年均增长30%以上，普惠贷款三年翻一番，在切实提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度的同时，优先选择支持一批“产品有市场、行业有潜力、企业有信誉”的小微企业，为他们提供“滴灌式”精准服务，推动其成为“三个一批”领先企业，带动千千万万小微客户共同成长。

工行沈阳分行已对“百行进万企”名单中的企业展开营销调查和融资对接服务，着重推出了“e抵快贷”“经营快贷”“用工贷”“跨境贷”和“税务贷”等一系列线上融资优势产品，为小微企业提供个性化、多元化的综合金融服务方案，并提供融资利率优惠。其余12家分行也已经开始对“百行进万企”名单中的企业展开走访、宣传活动，了解融资需求，推荐融资产品，打破小微企业客户贷款难、手续繁、成本高等融资壁垒，以金融力量赋能小微企业发展壮大。

丰富产品体系打通“最后一公里”

工行辽宁分行为有效打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，积极运用新理念、新技术、新产品，打造线上线下一体化的小微金融服务模式，已建立起“一个平台、三大产品”的普惠金融综合服务体系。

“一个平台”是指集便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管五大功能于一体的“工银小微金融服务平台”，可为小微客户提供一站式的综合金融服务。通过“线上预约、线下面签”的便捷开户新模式，客户仅需到工商银行营业网点一次，半小时即可完成开户与基础业务的一站式办理。

“三大产品”则是指围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”等在内的多款线上融资产品。其中，“经营快贷”是工商银行基于客户的交易、资产、征信等多维度数据，主动核定授信额度，在线发放的小额信用贷款，适用于工商银行主动授信的小微企业和小微企业主，贷款额度最高可达到200万元，是“低门槛、纯信用”的小微专属融资产品；“e抵快贷”通过建立覆盖全国的押品数据库，实现线上一键即贷，随借随还，自2019年推出以来，贷款余额突破3.3亿元；“线上供应链融资”是以核心企业为依托，应用区块链和大数据技术打造“可拆分、可流转、防篡改”的数字信用凭证，将核心企业信用延伸到产业链末端的小微客户，可实现上下游企业全链条授信融资，以金融力量赋能全产业链发展，目前已与超过6家核心企业建立合作关系，授信总额22.4亿元。

同时，工行辽宁分行大力开展“工银普惠行”主题活动，动员全行开展“三联动”（联动政府部门、联动行业协会商会、联动融资性担保机构）、“三走进”（走进园区、走进市场、走进核心企业），将普惠服务送到广大企业身边。积极开展“百行进万企”，携手各方为小微企业提供覆盖经营、管理、投融资的综合服务，支持培育各领域的优秀企业。联合税务、海关等部门，积极将普惠金融服务提供给小微企业，推动形成“几家抬做普惠”的良好氛围。

推动普惠金融数字化转型升级

与以往申请贷款需要提交资料、等待审批、办理抵押的传统模式相比，工行辽宁分行按照数据驱动、智能监测、动态调整、可持续发展的理念，将信贷决策从“经验依赖”向“数据依赖”转化，打造全产品、全流程、全生命周期信贷智能化管理机制，利用专业的大数据应用方法和精准的大数据风控模型，全方位描绘客户画像，动态管理客户风险，提升风控质效。

工商银行根据不同业务场景，基于客户的交易、资产、信用等多维度的数据，构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，既防范了金融风险，又满足了小微企业的流动资金贷款需求。

由于小微企业处于不同的生命周期，其金融需求存在明显差异，针对这一特点，工行辽宁分行立足小微企业需求，既扎扎实实做好基础服务，又以数字化转型为中心，通过线上线下协同，构建一站式、立体化、全方位的综合金融服务网络，持续扩大普惠服务广度和深度。同时，围绕“数字普惠”，持续创新和完善普惠金融产品，持续升级改进综合服务、生态场景、流程渠道、科技架构，实现从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”、从“单一场景”向“共享生态”、从“产品中心”向“客户中心”、从“电子银行”向“智慧银行”的突破，努力为小微企业提供更加全面、更加方便、更加智慧的服务。

在普惠金融服务2.0时代，工行辽宁分行将持续提升服务实体经济适应性，践行商业银行使命责任和担当，深耕实体经济金融服务，坚持“量”“价”统筹，对小微贷款实行“保本微利”的定价原则，将风险成本下降的红利更多惠及小微企业，切实缓解小微企业融资难融资贵问题，让艰苦创业的企业家拥有更多满意度和获得感，助力辽宁地区经济全面振兴、高质量发展。

张 巍 刘 颖