核心 提示

中国民生银行是国内小微金融服务的开创者、业务创新的先行者。中国民生银行沈阳分行2012年成立，在省内率先举起小微金融业务大旗，顺应辽宁省经济发展战略，立足区域优势，积极服务实体经济，将“以客户需求为中心”作为核心目标，围绕“民营企业的银行”“科技金融的银行”和“综合服务的银行”三大战略定位，通过改革转型提高发展质量和效益，推进中国民生银行成为一家特色鲜明、价值成长、持续创新的标杆性银行。沈阳分行坚持“普惠金融”的发展战略，把金融创新贯穿于服务小微企业全过程，建立管理机构，落实扶持小微企业政策。截至目前，民生银行沈阳分行服务辽沈当地小微客户10.77万户，累计投放小微贷款235亿元，为4422家小微企业提供贷款融资。

深耕小微市场 起步早服务优

早在2008年，民生银行就开始了服务小微企业的探索实践，起步较早。作为中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，竞争及市场的压力，激发出民生银行深耕小微行业的勇气。民生银行小微事业部沈阳分部总经理说：“这些年的坚持太不容易了，市场起起落落。如今有政策全力支持，干工作我们只有想不到的，没有做不到的。”凭着这股韧劲，民生银行从最初服务小微企业传统线下服务模式发展到目前的大数据和科技支撑服务模式。

民生银行特别重视在小微企业当中的市场口碑。严格执行监管部门要求，不存在差异对待、存贷挂钩、以贷转存等情况。为解决小微企业管理不规范、经营周期短的问题，民生银行制定了《小微授信业务管理办法》，针对小微企业的评审标准、审批材料进行了优化，使小微企业更容易、更快捷地获得金融支持。

贴近市场需求 不断创新产品

民生银行作为国内小微金融的开拓者，聚焦小微，从不动摇。民生银行沈阳分行充分了解小微企业“短、频、快”的核心融资需求，持续升级创新小微“商贷通”产品，不断强化小微企业融资服务水平，推广“云快贷”“标准抵押贷”等小微信贷业务产品。

“云快贷”产品是民生银行为迎合当前互联网金融高速发展，发展网络渠道贷款而推出的互联网抵押类贷款产品。申请客户通过电子渠道自助申请，系统自动审批，客户自助签约放款。放款后系统自动定期查询客户征信、工商、法院、负债、流水信息，贷后团队现场核实经营情况，进行风险检测。

“标准抵押贷”产品是民生银行为优化小微企业授信贷款结构，扩大授信规模的抵押类信贷产品。最长授信期限为10年，抵押率最高可达70%，按日计息，随借随还，等额分期类还款方式。并且可采取定向自助受托支付方式。如客户达标，则可享受“转期”服务，在额度到期前只需按期支付利息即可。极大地减少了小微企业融资的时间和空间限制，强化小微企业的财务成本控制能力，降低了由于现金流造成的财务风险。

持续优化流程 降低融资成本

为了满足小微客户时效性强的要求，民生银行不断开展流程优化，对内推进管理提升，对外加强与各管理部门合作，在材料齐全的情况下，将贷款办理时间缩短至5到7天放款。真正做到懂小微、爱小微、帮小微。

针对小微企业普遍存在的贷款到期后的融资需求，按照无还本续贷的相关监管政策要求，民生银行沈阳分行对符合条件的小微企业推出了“转期”服务，这一业务改变了小微企业在授信到期后“先还后贷”的传统模式，通过新发放的额度下或非额度下单笔贷款置换上一笔贷款本金，从而完成续贷服务。这一业务优化小微企业贷款到期后再申请流程，使优质小微企业免除“过桥”环节，降低融资成本。强化产品设计，在合规基础上，简化了小微企业贷款续授信手续，优化了贷款续授信审批流程，节约了再融资时间，推进了小微信贷业务投放。

推进综合服务 丰富产品体系

民生银行沈阳分行十分重视通过综合化服务，降低小微企业成本。民生银行注重综合型的财富管理，因为民生银行独特的股份制结构和这些企业是同根同源，所以，作为职业经理人，内心上的亲近是其他银行所无法体会的。不仅帮助小企业、小商户解决了资金和结算的问题，还帮助其解决了生意难题，用心支持行内小微企业扩大生意渠道。

民生银行以长远的眼光发现和培育小微客户，主动引导客户运用现代化金融工具。一是推出了智能POS设备，除了受理银行卡刷卡交易外，还能受理手机Pay和云闪付等新型交易工具，较好满足了小微企业多种支付场景需求。二是推广小微“云账户”。这是面向小微企业的一款集开户、签约、结算、查询、变更、对账于一体的账户综合管理产品，使小微企业足不出户即可实现开户，帮小微企业做到省时、省钱、省心。三是推广小微“校付通”产品，针对学校、培训类小微企业，定制化开发微信小程序，解决学校及培训机构学费收取的名单管理问题，同时降低学校及培训机构的运营成本，助推了本地文化教育产业的发展。四是在业内创新推出“小微红包”，客户每月可将获赠红包用于抵扣贷款利息，使金融服务更加人性化。

民生银行高度重视“小微金融”这块由其亲手打造的金字招牌，未来将汇聚全行智慧，不断优化小微金融的创新机制，为完善国内多层级支持小微企业的金融服务体系贡献民生智慧。在中国小微金融现代化的进程中，民生银行有信心、有能力成为行业的领军者，成为千万小微企业的首选银行。

张 健 本报记者 张学军